意外险：想省钱又不想买错，看这篇就OK了！

意外险产品听着感觉挺简单的，但真的要挑选一款合适的产品还是要花点心思的。现在我分别展开来讲讲，所涉及的关注点内容一般在投保须知与产品资料里。

1.保额：意外险里通常是指意外身故或全残时，保险公司赔多少钱。

保额是否足够？通常情况下，如果有进行过需求分析的话，意外险的保额通常与寿险保额相当或2倍寿险保额。如果没有进行过需求分析，可以粗略按10倍年开支计算，一般建议100万起。身故或全残的影响是巨大的，也是不可逆的。

在意外险保障责任里，大家会看到多种情况下的身故残疾是不同的保额，比如本文中看到的图一里有，意外伤害身故残疾、燃气意外身故残疾、飞机意外身故残疾等，那么对于大多数人来说，重点关注一般情况下的意外身故保额，本文图一即关注意外伤害身故残疾的保额，如果是空中飞人或出差比较多的人员另论。

2.投保年龄限制

有些产品有多个计划方案，针对不同年龄段的人群需求。通常大多数是出生满30天（含）至65岁（含）常见，但有些是至50岁或55岁或60岁。

3.可投保职业类别限制

不同产品可接受投保的职业类别是不同的，同样的意外事故对不同职业的人造成的后果影响也是存在差异的。比如少了一个手，对于大多职业来说会产生很大影响，但如果是弹钢琴的人来说就是严重后果，从此还能演奏吗？职业生涯或许就此断送了。

有些产品只接受1、2类职业人员投保，有些是可以1-4类职业人员投保等，有些是特定人员，比如退休人员，如果是退休人员的老年人投保这类产品要留意下对退休人员的定义，有些退休人员又被返聘的是不可以投保这类意外险的。又如有些产品对家庭主妇、无业人员等进行了可购买保额限制，比如说家庭主妇只能购买10万保额的计划等。

4.保障范围

保障范围就是指在哪里区域活动出现意外情况了，保险公司要赔。有保国内的意外险，也有保全球范围内的意外险等，这点根据个人需要进行选择。

5.就医范围限制

国内范围的意外险大多数要求是二级或以上公立医院普通部，有些产品允许就诊范围会更广，比如包含私立医院等。国内范围就诊的意外险要特别留意产品内的除外医院有哪些？有些地区或医疗机构因为不良行为已经上了保险公司的黑名单，每家保险公司的黑名单是有所不同的，具体看投保须知那里的说明。

6.健康告知

一年期的短期意外险对健康要求比较宽松，但有些产品会对健康是有一定要求的。特别是投保长期意外险的时候，这点更要留意。长期意外险对身体健康情况有一定要求，比短期意外险要求严格一些。

7.收入要求

通常百万起的意外险对收入是做了一定要求的，虽然投保的时候没有要求提供文件，但要留意下理赔时所需要提供的收入证明资料定义，有些比较严苛的是要求提供纳税后的收入证明，如果投保大额意外险，这点需要格外注意，否则出现意外事故时因为无法提供收入要求证明文件而影响理赔就不好了。

8.保障生效时间

保障生效时间，产品不同会存在一定差异化。有投保后次日0点开始生效的、有投保成功3天后生效的、有投保成功7天后生效的，也有投保后90天生效的。（见图例）如果是外出买旅游险，这里是一定要注意的，提前安排好。

9.基本责任

说到基本责任，有必要来看看意外险的官方定义：

意外险：

《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》保监会令2011年第3号

第十二条 意外伤害保险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾

或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

● 意外伤害保险可以包含由意外伤害导致的医疗保险责任。

● 仅包含由意外伤害导致的医疗保险责任的保险应当确定为医疗保险。

从人身保险对意外险的定义，我们可以发现意外险责任是需要包含身故、残疾责任的，意外医疗和其他约定责任属于可选项目。那么在看基本责任的时候，就抓住这一个核心：是否含有意外身故和伤残责任保障？市面上是有产品只含了全残责任的，这是个坑。残疾根据受影响程度，是有等级划分的，全残就是最严重的情况了，如果仅含全残责任，那么就已经排除绝大多数的残疾程度赔付了。

10. 价格

合理的价格比在一万保额300-500元保费，有些产品价格很便宜，要看一下是否保障责任或条款上进行了一下减少或限制。不排除有时候保险公司为了引流客户或其他目的，出一些不赚钱甚至可能亏钱的产品，但是这类产品有一个隐忧就是产品的持续性。可能今年买了，明年就不一定有了。

11.意外医疗赔多少及覆盖范围

意外医疗的保障具体是包含了哪些内容：意外门诊或住院费用或门诊住院全包括在内？重点关注，是否含社保外用药，简单说自费药能否报销；是局限于社保用药还是覆盖了社保外用药或者是覆盖了社保外用药和治疗项目（医疗器械）费用呢？优选覆盖社保外所有项目的意外险。意外医疗赔付多少钱也是一个重点留意。

12.意外医疗的免赔额

免赔额就是一定范围内的开支，保险公司是不赔付的。比如每次免赔额500元，如果意外医疗话了8000元，那么可以申请8000元-500元=7500元的赔付，具体到手多少还要看其他条款，比如有没有超过报销总限额等。

免赔额有0免赔额的，有每次免赔额300元的，也有每次免赔额500元的，具体看产品，优先0免赔额的。

13.意外医疗报销比例的不同

优先100%比例报销的，不同产品设置的意外医疗报销比例会有所差异，有按60%比例报销的，有80%比例报销的，有90%比例报销的。

14.意外医疗津贴限额

有些产品附加了意外医疗津贴，比如附加住院津贴保险 100元/天、附加重症监护津贴保险 200元/天等。对于只有主动收入的人来说，发生意外事故，影响到工作和收入，如果此时有一笔津贴补偿也是挺好的。预算充足的情况下，建议优先含有津贴保障责任的，具体各产品津贴多少钱是有差别的，有的多一点，有的少一点。

15.品牌与理赔服务

能否快速的理赔，理赔是否方便，能否直接在线上提交理赔资料申请理赔，比如官方公众号或购买平台等。

16.意外事故发生后多长时间内可以赔付

目前市面上意外险大多是意外事故发生后180天内可赔付，但也有少数产品是其他规定，比如365天内赔付等，具体留意看下条款说明。

17.赔付次数限制OR赔付天数限制or年赔付额度限制

不同产品规则不同，赔付限制不同，直接影响理赔实际情况。

18.免责条款

免责条款就是说出现哪些情况了，保险公司是不赔钱的。这部分一定要了解下，其中如果职业上有些危险性的朋友建议留意下具体的规定，比如对高危险运动、高空作业保不保等。每家保险公司的意外险免责条款也是有差异的，有通用条款也有差异性条款。

19.是否含有猝死责任

猝死通常是因为疾病原因造成的，不属于意外事故。但介于近些年来猝死事件的增多，有些保险公司开发的意外险产品就增加了这部分保障。如果含有猝死保障责任，那么需要留意下对猝死的具体定义，各家也是有所差异的，主要体现在对猝死发生的多长时间上。

20.其他：国籍限制、投保份数限制等

有些产品是不支持外籍客户投保投保的，对港澳台客户投保条件也进行了一定要求，比如需在中国大陆具有合法住所且连续居住超180天等。这部分主要是针对非大陆境内居民需要留意一下。

投保份数限制，每家产品要求不同，有些说了，仅限投一份，多投无效；有些是仅限投一份，多投按最高的份额保障来计算；有些是限投2份；有些可能是家庭意外险单，有人数限制等等。

最后划重点来啦：

条款不同直接影响实际的理赔情况！介于文章篇幅的关系，这里就不列举案例了。聪明的你，拿几款产品静下来比较下、算一算就明白了。

亲，耐心看完了吗？如果有，值得点赞哟。是不是看的有点晕晕的呢，如果您不想这么麻烦的话或者有疑问的地方，都可以私我进一步沟通哟。