少儿意外险中属于"意外"范围的有哪些?

　　所谓外来的，指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。比如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤，及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。那么少儿意外险中哪些情况是"意外"呢?家长要提前必看明白。

　　在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。

　　这里所指的突然发生的外来致害物应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。

　　外来

　　所谓外来的，指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。比如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤，及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。这些外来的因素，需致使人体外表或内在留有损害迹象。

　　突发

　　所谓突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害，不属于意外伤害，如长期在恶劣环境下工作造成的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，前者不属于伤害保险的范围。

　　非本意

　　所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外，而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害，如在高速公路上以超过限速标准的速度驾驶导致的身体伤害。对于这种完全可以预料的，也是完全可以防止的伤害，不属于意外伤害。

　　非疾病

　　所谓非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆发性肝炎均为疾病所致的伤害。

　　以上四要素对构成意外伤害缺一不可，对认定伤害保险事故时必须同时满足要求。在不同的保险产品中还可能对于意外的的理赔条件不同，家长在为孩子购买意外保险时还需要注意保险合同的具体要求。

　　少儿意外医疗险保额3万左右即可

　　孩子一般的意外都是可以通过门诊/住院来解决，所以意外医疗的报销额度是关键。其中，意外医疗的额度是根据其生活方式特点和经济状况综合配置，在能力范围内，意外医疗额度最好是越高越好。

　　但是目前市面上热销少儿意外险大多都是1年期的险种，1年的保障期满，合同就结束了。所以我们投保的时候，意外医疗的保额，不宜过高。

　　选择过高，首先我们肯定会额外支出更高的保费，另外过高的保额，我们一年的保障期限内也报销不了那么多。到期，这个合同就终止了，保额也就没用了。

　　正常情况下，建议意外医疗的保障额度在3万左右即可。

　　关于意外医疗的赔付方面，免赔额越低，赔付比例对我们就越有利。当然，最好的状态就是：0免赔额，100%的比例赔付。

　　如果我们选择的意外险，保障非常全面，涵盖有意外住院津贴保障的话，跟我们选择意外医疗的保障一样，我们需要留意一下合同中对意外住院津贴是否有免赔天数限制，对单次住院是否有天数限制以及对最高累计可以赔付的天数限制等。如果不设免赔天数，单次住院天数和最高累计天数的时间限制越长，我们享受的保障就越全面。不过，一般正常情况下，意外住院津贴最高累计会有180天的限制。